Für Individualreisen musst Du nicht viel vorbereiten. Um die Auslands-Krankenversicherung solltest Du Dir aber unbedingt vor der Reise Gedanken machen.
Welche ist die beste Auslands-Krankenversicherung?
Die beste Auslands-Krankenversicherung (AKV) gibt es nicht. Deine Wahl hängt von Faktoren wie Reisedauer, Alter, Reisezielen und Bedürfnissen ab.
Die beiden beliebtesten und von Reisenden am meisten getesteten Versicherungen sind die von Hanse Merkur und STA Travel. Die Erfahrungen mit beiden Versicherungen sind gut und die Leistungen sind sehr gut.
AKV Empfehlungen für Eilige:
- bis 1 Jahr Reise, jünger als 66: Hanse Merkur RK 365* für 1,15 € pro Tag
- bis 5 Jahre Reise, jünger als 40: STA Travel (Allianz)* für 1,20 € pro Tag
- bis 5 Jahre Reise, älter als 40: Hanse Merkur RKL* für 1,97 € pro Tag
Wenn du für weniger als ein Jahr verreist würde ich die Hanse Merkur nehmen, bei bis zu 5 Jahren die STA Travel.
STA Travel vermittelt zwar eine Versicherung der Allianz, aber diese Versicherung gibt es nicht direkt bei der Allianz.
Für Reisen bis 4 Monate lohnt sich außerdem diese Versicherung:
- bis 13 Wochen Reise, jünger als 60: Hallesche VSAplus1 für 0,50 € pro Tag
Nach 13 Wochen steigen die Beiträge bei der Halleschen von einem Tag auf den nächsten auf exorbitante 2,53 € pro Tag, also fährst Du ab ca. 4 Monaten besser mit einer Versicherung für ~1€ pro Tag über den ganzen Zeitraum.
Alle 3 Tarife sind ohne Selbstbehalt und ohne Gesundheitsprüfung.
Eine teurere Versicherung ist nicht unbedingt besser. Einige der günstigsten AKVs haben bei den Leistungen in einem Vergleich der Stiftung Warentest am besten abgeschlossen. Mehr zu dem Test und alle Infos rund um AKVs im folgenden Artikel.
Brauchst Du eine Auslands-Krankenversicherung?
Hi, ich bin Florian
Weltreisender & Foto-Nerd
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Inhalt
Entweder hast eine extra Auslands-Krankenversicherung oder Du musst Arzt- und Krankenhaus-Rechnungen selbst zahlen.
Kosten für Arzt und Krankenhaus sind in den meisten Ländern so niedrig wie die Lebenshaltungskosten. Ich bezahle für (Zahn-)Arzt-Besuche in Asien und Lateinamerika üblicherweise zwischen 10€ und 50€.
Eine AKV schließt Du also nicht wegen Alltagsbeschwerden und Kontrollbesuchen ab. Die Versicherung ist Deine Absicherung gegen existenzielles Risiko. Schwerwiegende Unfälle und Krankheiten, sowie teure Länder können schnell Tausende von Euro kosten, ohne Deckelung nach oben.
Mit einer AKV bist Du außerdem Privat-Patient und kannst moderne Privat-Krankenhäuser aufsuchen, statt Dich aus Scheu vor den Kosten auf schlechter ausgestattete staatliche Krankenhäuser zu beschränken. Das spart Zeit, Nerven und Du bekommst im Idealfall eine bessere medizinische Betreuung.
Wie gut die Betreuung ist? Ein privates Krankenhaus in einer asiatischen Großstadt ist in vielerlei Beziehung um Welten besser, als ein deutsches Krankenhaus. Nicht umsonst gibt es in diesen Ländern Medizin-Tourismus.
Eine AKV beinhaltet außerdem einen Rücktransport ins Heimatland, je nach Versicherung wenn es medizinisch sinnvoll ist oder nur dann wenn es unbedingt notwendig ist (sehr selten). Das ist für viele Reisende eine große Beruhigung.
Für manche Länder brauchst Du eine AKV um das Visum beantragen zu können, aktuell sind das uner anderem Iran, Kuba, Russland und Weißrussland. Du bist in anderen Ländern nicht verpflichtet eine AKV abzuschließen. Die Krankenversicherungs-Pflicht gilt nur im Heimatland.
Du brauchst also nicht unbedingt eine AKV. Es ist aber keine gute Idee auf die AKV zu verzichten. Für rund 1 Euro pro Reisetag sicherst Du Dich gegen möglicherweise horrende Kosten ab.
Welche Auslands-Krankenversicherungen gibt es?
Eine AKV deckt Kosten für Arzt-, Krankenhaus und teilweise Zahnarzt-Besuche im Ausland ab. Es gibt 2 Arten von AKVs:
- Jahresversicherung zusätzlich zur deutschen Krankenversicherung bis 70 Tage
- Reise-Versicherung, ohne zusätzliche deutsche Krankenversicherung für Monate oder Jahre
In diesem Artikel geht es nur um den 2. Fall. Das heißt Du kündigst Deine deutsche Krankenkasse und reist ausschließlich mit der Auslands-Krankenversicherung.
Wenn Du bis zu 10 Wochen verreisen willst und Deine deutsche Krankenkasse nicht kündigen willst, lies bei Travel Forever: Auslands-Krankenversicherung
Kündigung der deutschen Krankenkasse
Die deutsche Krankenkasse deckt Länder außerhalb der EU nicht ab oder im Fall von privaten Versicherungen nur kurz. Es ist also Unsinn auf einer längeren Reise Deine deutsche Krankenkasse zu behalten. Du zahlst jeden Monat einen dreistelligen Betrag, ohne Gegenleistung.
Beträge für Auslands-Krankenversicherungen sind außerdem viel niedriger als bei deutschen Krankenversicherungen. Selbst bei Reisen in der EU kommt es also günstiger, wenn Du eine AKV abschließt statt Deine deutsche Krankenkasse zu behalten.
Achtung: Wenn Du weniger als 7 Monate verreist kann die Krankenversicherung Probleme machen, weil Dein regulärer Aufenthalt weiterhin in Deutschland ist. Manche Reisende mussten schon für eine Reise von weniger als 7 Monaten die deutschen Beiträge nachzahlen.
Auf Nummer Sicher gehst Du, wenn Du Dich aus Deutschland in’s Ausland abmeldest. Du bist nach der Abmeldung aus Deutschland nicht mehr krankenversicherungs-pflichtig. Mit dem Abmeldungs-Schreiben kannst Du außerdem jede Versicherung ohne Fristen kündige, auch die freiwillige.
Bitte beachte, dass Du zum Abschließen der AKV während der Reise auch nach der Abmeldung eine deutsche Adresse brauchst, z.B. bei Deinen Eltern. Das ist mit der Formulierung „deutscher Wohnort“ in den Versicherungs-Bedingungen gemeint, nach Aussage STA Travel.
Ob Du die AKV vor oder nach der Abmeldung in’s Ausland abschließt ist egal.
Rückkehr und Wiederaufnahme bei GKV
Wenn Du Dich nach der Rückkehr wieder in Deutschland anmeldest, muss die gesetzliche Krankenkasse (GKV) Dich wieder aufnehmen, wenn Du vorher gesetzlich versichert warst. Eine Anwartschaft ist bei der GKV seit 2007 nicht mehr notwendig:
- Quelle für pflichtversicherte GKV: Bundesministerium für Gesundheit
- Quelle für freiwillige GKV: GKV Spitzenverband (pdf)
Eine GKV muss Dich auch dann wieder aufnehmen, wenn Du krank, schwerverletzt oder gar im Koma zurückkommst. Für den letzten Fall kannst Du einen unterschriebenen Mitgliedsantrag, bei dem nur noch das Datum ergänzt werden muss bei einer Vertrauensperson hinterlassen.
Das ist der Grund, warum AKVs so viel günstiger sind als deutsche Krankenversicherungen und internationale Versicherungen. Wenn Du eine schwere Krankheit hast, fliegt Dich die AKV heim nach Deutschland und der Vertrag ist damit beendet. Folgekosten trägt die deutsche Krankenkasse.
Warnhinweis:
Viele Sachbearbeiter in Krankenkassen werden versuchen Dir eine Anwartschaft bei der GKV aufzuzwingen. Das machen sie nicht um Dir das Geld aus der Tasche zu ziehen, sondern weil es seit der Gesundheitsreform 2007 viel Unklarheit bei Randfällen wie uns Globetrottern gibt.
Bei Pflicht-GKV, z.B. als Angestellter oder Arbeitsloser, ist die Sachlage relativ klar und wie oben beschrieben.
Mit einer freiwilligen GKV, z.B. wenn Du selbstständig bist, kann es passieren, dass Deine Wiederaufnahme alles andere als einfach wird. Berufe Dich auf die Gesetzesauslegung vom GKV Spitzenverband (pdf). Wenn Dir das zu stressig ist, schließe eine Anwartschaft ab, siehe PKV.
Rückkehr und Anwartschaft bei PKV
Bei privaten Krankenversicherungen (PKV) ist es komplizierter als bei gesetzlichen. Zwar muss Dich auch Deine PKV wieder aufnehmen, aber zu ihren Bedingungen. Du verlierst Deinen Status und Deinen Anspruch auf einen Tarif und musst eventuell Gesundheits-Prüfungen über Dich ergehen lassen. Im schlimmsten Fall wirst Du im Basistarif neu aufgenommen mit den schlechtesten Leistungen.
Um Deinen Status und Deinen Tarif bis nach der Reise zu halten, gibt es die Möglichkeit eine Anwartschaft aufzunehmen. Du zahlst Deiner Krankenkasse jeden Monat einen Betrag von 50-150 Euro und kannst nach Rückkehr ohne Probleme wieder in den alten Vertrag zurück, der sozusagen auf Eis gelegt wurde.
Die laufenden Kosten einer Anwartschaft von mehr als 500€ pro Jahr vermeidest Du mit der GKV.
Genauere Infos zur Anwartschaft auf Wireless Life: Mythos: Anwartschaft & Wiederaufnahme in die Krankenversicherung nach Auslandsaufenthalt
Aufenthalt im Heimatland
Manche Versicherungen decken auch einen bestimmten Zeitraum im Heimatland ab. Die besten Konditionen hast Du bei STA Travel (Allianz), Hanse Merkur und Care Med (Hanse Merkur) mit je 6 Wochen Heimaturlaub pro Jahr Vertrags-Laufzeit.
Bei STA Travel hast Du als Deutscher schon ab 4 Monaten Laufzeit Heimaturlaub. Bei Hanse Merkur, Care Med (Hanse Merkur) und Protrip hast Du ab 6 Monaten Laufzeit Heimaturlaub.
Wenn Du während Deiner Reise mehr als 1,5 Monate im Heimatland verbringen willst, musst Du eine teurere Versicherung beim BDAE abschließen mit bis zu 6 Monaten Heimataufenthalt pro Laufjahr.
Du musst bei Heimataufenthalten Dein Rückkehrdatum in das Heimatland anhand von Flugtickets o.ä. nachweisen können, damit die Versicherung nachvollziehen kann, wie viele Wochen Du Dich im Heimatland aufhältst. Bei manchen Versicherungen musst Du einen Heimataufenthalt sogar anmelden.
Wieder andere Versicherungen erlauben einen Heimaturlaub nur, wenn Du in das gleiche Land wie vor dem Aufenthalt zurückkehrst. Die Hanse Merkur hat so eine Klausel. Bitte genau erkundigen!
Wenn Du unvorbereitet ins Heimatland kommst, kannst Du versuchen eine sogenannte Incoming-Versicherung *abzuschließen. Diese Versicherungen sind eigentlich für Ausländer gedacht. Sie nehmen aber auch Deutsche mit regulärem Aufenthalt im Ausland auf. Teilweise bedeutet das mehr als 6 Monate im Ausland, manchmal auch erst ab 2 Jahre im Ausland.
Im Notfall musst Du Dich wieder in Deutschland anmelden und freiwillig versichern. Wenn Du ALG I berechtigt bist, kannst Du Dich auch arbeitslos melden und bist dann automatisch bei der GKV versichert. Mit Aufnahme einer Arbeitsstelle, bist Du automatisch GKV versichert.
Verlängern und Abschließen von unterwegs
Viele Versicherungen lassen sich auf Anfrage verlängern, frage bei Deinem Anbieter nach. Eine Verlängerung kann aber auch verweigert werden. Oft passiert das, wenn Du die Versicherung über Gebühr benutzt hast oder wenn Du die Maximaldauer erreicht hast (oft 1 Jahr, 2 Jahre, 5 Jahre oder 10 Jahre)
Es gibt auch einige wenige Tarife, die von unterwegs abgeschlossen werden können:
| Anbieter | Tarif | €/Tag | Jahre max |
|---|---|---|---|
| Care Concept | Care Global Basic | 1,20 € ² | ½ |
| Mawista | Reisecare | 1,25 € | 1 |
| Care Concept | Care Global Comfort | 1,50 € | ½ |
| Care Med | Traveler SB | 1,52 € ³ | 2 |
| Care Med | Traveler | 1,91 € | 2 |
| World Nomads | ohne USA | 2,35 € ³ | 2 |
| BDAE | Flexible | 2,63 € | 5 |
| Great Escapade | ohne USA | 3,10 € | 1 |
| DIA | Globality CoGenio | 4,67 € | ∞ |
| BDAE | Private | 4,80 € | 10 |
² bis 50€ Selbstbehalt
³ mehr als 50€ Selbstbehalt
Preise pro Tag bei 1 Jahr Laufzeit
Du kannst diese Versicherungen zur Verlängerung Deiner Reise nutzen. Teilweise kannst Du sie auch nachträglich abschließen, wenn Du schon unterwegs bist und noch nicht durch eine AKV geschützt bist. Es gibt aber keine Garantie, dass Dich die Versicherung nimmt.
Bitte buche nur Versicherungen von unterwegs, die das ausdrücklich erlauben. Die meisten Versicherungen wollen die komplette Reise versichern um Missbrauch vorzubeugen. Deshalb bestehen sie darauf, dass die Buchung vor der Reise stattfindet. Der letzte mögliche Zeitpunkt um so eine Versicherung abzuschließen ist also am Flughafen vor dem Abflug.
Das musst Du im Zweifelsfall nachweisen. Wenn herauskommt, dass Du nur einen Teil der Reise versichert hattest, ist die Versicherung ungültig und Du bleibst selbst auf den Kosten sitzen.
Vorzeitige Rückreise statt Verlängerung
Die meisten Versicherungen erstatten nicht genutzte Tage bei einer vorzeitigen Rückkehr. Manchmal fällt eine kleine Bearbeitungsgebühr von rund 10 Euro an. Bitte bei Deiner Versicherung prüfen, ob die Resttage erstattet werden.
Eine vorzeitige Rückreise musst Du nachweisen können, z.B. anhand von Flugtickets. Ich konnte auch schon anhand von Tankbelegen aus der Schweiz bei Rückkehr mit dem Auto und ein andermal anhand eines Ausreisestempels im Pass mein Rückkehrdatum nachweisen.
Es ist bei den meisten Versicherungen besser zu viel Reisezeit zu buchen und dann vorzeitig zurückzukehren anstatt unterwegs zu verlängern. Wie gesagt, die Verlängerung kann verweigert werden.
Sonderfall USA und Kanada
Die meisten günstigen Versicherungen schließen einen Aufenthalt in den USA und Kanada aus. Manchmal wird zusätzlich noch Mexiko ausgeschlossen oder die karibischen Inseln. Eine Versicherung schließt sogar ganz Nordamerika und ganz Südamerika aus.
Die USA sind leider keine soziale Marktwirtschaft. Der Kapitalismus herrscht selbst bei Grundbedürfnissen, sogar im Gesundheits-System. Dank fehlender Gebührenverordnung sind Krankenversicherungen in den USA sehr teuer.
Es gibt von fast jedem AKV-Anbieter auch einen Tarif, der Nordamerika mit einschließt. Leider ist dieser Tarif oft 3 mal so teuer und muss bei fast allen Anbietern über den kompletten Zeitraum gebucht werden, also auch dann wenn Du nur 2 von 12 Monaten in Nordamerika bist. So kann ein Abstecher in die USA extrem teuer werden.
Solltest Du nur oder hauptsächlich in die USA und Kanada reisen, sind diese natürlich trotzdem eine Lösung:
| Anbieter | Tarif | €/Tag | Jahre max | Note |
|---|---|---|---|---|
| Württembergische | RKL | 0,69 € | 2 | 3,0 |
| LVM | ARJ + ART | 0,92 € | 1 | 1,5 |
| AXA | ARE | 1,00 € | 1 | |
| Hallesche | VSAplus1 | 1,01 € | 1 | 3,3 |
| SDK | AR | 1,11 € | 2 | 2,4 |
| Signal Iduna | Reisekranken | 1,13 € | 1 | 3,2 |
| Concordia | AK/AF + RT | 1,16 € | 1 | 2,7 |
| Allianz | R77 | 1,20 € ² | 1 | 3,0 |
| UKV | AKE-11 | 1,32 € | 1 | 2,3 |
| Pax-Familienfürsorge | RT | 1,40 € | 1 | 2,4 |
| ADAC | AKS Langzeit | 1,58 € ² | 2 | 2,9 |
| R+V | JR | 1,63 € | 2 | 2,0 |
| STA Travel | AKV | 1,67 € | 5 |
² bis 50€ Selbstbehalt
Note von Stiftung Warentest, wenn getestet.
Preise pro Tag bei 3 Monaten Laufzeit
Das normale Touristenvisum ESTA in den USA gilt nur 3 Monate. Bemerkenswert sind deshalb die progressiven Beitragsstaffelungen der Württembergischen Versicherung (WBV), der LVM Versicherung und der AXA Versicherung:
- 12 Monate USA: WBV 1,67€ – LVM 1,36€ – AXA 1,66€
- 6 Monate USA: WBV 1,02€ – LVM 1,21€ – AXA 1,10€
- 3 Monate USA: WBV 0,69€ – LVM 0,92€ – AXA 1,00€
3 Monate USA kosten bei der Württembergischen nur 62 Euro, bei der LVM 83 Euro und bei der AXA 90 Euro, jeweils ohne Selbstbehalt. Die Württembergische Versicherung wurde von der Stiftung Warentest mit Note 3,0 bewertet, die LVM mit Note 1,5, die AXA wurde nicht bewertet.
Ein Transit in den USA ist übrigens auch bei vielen Versicherungen, die die USA ausschließen inklusive, wenn Du das Flughafengelände nicht verlässt oder maximal einen Tag bleibst.
Workarounds für USA und Kanada
Bemerkenswert ist der Anbieter Protrip, bei dem Du z.B. auf einem Vertrag 3 Monate Südamerika für den günstigen Tarif buchen kannst, dann 3 Monate für den teuren USA/Kanada Tarif und anschließend 6 Monate Asien für den günstigen Tarif. Leider ist Protrip insgesamt kein günstiger Anbieter. Der Hauptvorteil ist, dass Du alles aus einer Hand hast.
Die „weniger ist mehr“-Alternative ist es nur 2 Wochen in den USA und Kanada zu verbringen. Bei den Versicherungen von STA Travel (Allianz) und Hanse Merkur sind 14 Tage USA/Kanada pro Laufjahr inklusive. Wie beim Heimaturlaub musst Du die Daten nachweisen können oder sogar anmelden.
2 Wochen reichen zum Beispiel um nach Kalifornien, Florida oder an die Ostküste zu schnuppern oder selbst für Las Vegas plus einen Road Trip durch die Nationalparks im Südwesten.
Für längere Aufenthalte ist die weitaus umständlichere Alternative eine weitere Versicherung von unterwegs nur für die USA abzuschließen. Das heißt Du schließt eine günstige Versicherung für die komplette Reise ab und für die Zeit in den USA/Kanada zusätzlich noch eine USA/Kanada-Versicherung.
Bitte buche nur Versicherungen von unterwegs, die das ausdrücklich erlauben, so wie diese:
| Anbieter | Tarif | €/Tag | Jahre max |
|---|---|---|---|
| Care Med | Traveler | 2,28 € ³ | 1 |
| Care Concept | Care Global NAFTA Basic | 2,60 € ² | 1 |
| Care Concept | Care Global NAFTA Comfort | 3,10 € | 1 |
| Mawista | Reisecare | 3,50 € | 1 |
| Care Med | Traveler | 3,52 € | 1 |
| Great Escapade | USA | 3,50 € | 1 |
| World Nomads | USA | 3,60 € ³ | 1 |
| Bupa | IHI | 3,90 € | 1 |
² bis 50€ Selbstbehalt
³ mehr als 50€ Selbstbehalt
Preise pro Tag bei 3 Monaten Laufzeit
Statt einer AKV kannst Du natürlich auch eine Incoming Versicherung in den USA oder in Kanada buchen. Das ist etwas günstiger, aber damit habe ich keine Erfahrungswerte und es gilt jeweils nur für USA oder Kanada, nicht beide.
Besonders gut optimiert hast Du, wenn Du die 2 Wochen von Hanse Merkur oder STA Travel mit einbeziehst und die Zusatzversicherung erst 2 Wochen nach Einreise buchst. Bis dahin hast Du ja Versicherungsschutz.
Am schlauesten ist es für diesen Workaround die USA an das Ende der Reise zu legen. Gut getimed kannst Du die Nicht-USA Versicherung genau zur Einreise in die USA auslaufen lassen. So musst Du nicht 2 Versicherungen gleichzeitig zahlen, obwohl Du nur eine nutzen kannst.
Auf welche Leistungen ist zu achten?
Neben den schon besprochenen Rahmenbedingungen, sind die Leistungen der Versicherung sehr wichtig.
Einige Punkte, auf die Du besonders achten solltest:
- Welche Zahnbehandlungen inklusive?
- Rücktransport notwendig oder sinnvoll?
- Nachsorgezeit nach Versicherungsende?
- Hilfsmittel und Medikamente bezahlt?
- Schwangerschaft abgedeckt?
- Heimflug bei Todesfall in der Familie ?
- Direkte Übernahme von hohen Kosten oder Vorleistung?
Ich bin kein Experte für Kleingedrucktes und verweise deshalb bei den Leistungen auf die Ergebnisse von Stiftung Warentest. Die finden sich auch am Ende des Artikels in der Übersicht noch einmal.
Was machen Österreicher und Schweizer?
Österreicher und Schweizer können ebenfalls Hanse Merkur, STA Travel, Care Med und BDAE abschließen, sowie viele weitere der genannten Versicherungen.
Manche Versicherungen, wie die Würzburger Travel Secure Versicherung lassen aber so weit ich weiß nur deutsche Staatsbürger zu.
Eventuell sind manche Infos in diesem Artikel für Schweizer und Österreicher unzutreffend, vor allem was Abmeldung und Rückkehr angeht. Ich kenne mich leider nur mit dem deutschen Gesundheitssystem aus.
Du bist Schweizer oder Österreicher oder Luxemburger oder Südtiroler und weißt Bescheid? Hau in die Tasten in den Kommentaren!
Reise-Versicherung als Paket
Manchmal kannst Du zu der Auslands-Krankenversicherung auch eine Reise-Gepäckversicherung oder eine Reise-Rücktrittsversicherung dazu buchen.
Mach das bitte nicht. Buche statt irgendein Paket aus Bequemlichkeit lieber von jeder Versicherung einzeln die beste:
- Vergleich Reise-Gepäckversicherung
- Vergleich Reise-Rücktrittsversicherung
- Vergleich Reise-Haftpflichtversicherung
- Vergleich Reise-Unfallversicherung
Bitte überlege Dir auch, wie sinnvoll solche Versicherungen sind. Diese Versicherungen zahlen nur im Ausnahmefall. Ohne genau Bescheid zu wissen sind meiner Meinung nach solche Reise-Versicherungen für Individualreisen Schmarrn und machen wenn überhaupt nur für Pauschalreisen Sinn.
Versicherung über Kreditkarte
Manche Kreditkarten bieten kostenlose Versicherungen an, wenn Du die Reise mit der entsprechenden Karte bezahlst. Diese Versicherungen gelten maximal 2 Monate und sind daher von sehr eingeschränktem Nutzen für Weltreise und Langzeitreise.
Noch dazu sind die Leistungen überwiegend mangelhaft. Es gibt einen aktuellen Vergleich solcher Versicherungen vom Vergleichsportal Covomo:
Falsche Sicherheit bei Auslandsreisen: Kreditkarten mit Versicherungsleistungen (pdf, 800KB)
Der Titel des Textes sagt eigentlich schon alles. Wenn Du keine teure Premium-Kreditkarte hast, verlass Dich lieber nicht auf den Versicherungsschutz. Selbstbehalt und Nutzungsbindung machen diese „kostenlosen“ Versicherungen außerdem ziemlich teuer.
Verwende lieber eine gebührenlose Kreditkarte mit kostenfreiem Auslandseinsatz. Damit sparst Du bares Geld.
Versicherung mit Selbstbehalt
Die AKV soll wie eingangs erwähnt vor allem gegen existentielle Risiken schützen. Das heißt Du könntest theoretisch durch Erhöhung des Selbstbehalt bei der Prämie sparen.
Die allermeisten AKVs sind aktuell aber nicht flexibel genug, was Selbstbehalt und Prämie angeht oder werden trotz Selbstbehalt bei der Prämie von Versicherungen ohne Selbstbehalt dominiert.
Erwähnenswerte Ausnahmen sind
- bis 1 Jahr Reise, jünger als 30: Care Concept Global Basic für 0,90 € pro Tag und 50€ Selbstbehalt
- bis 2 Jahre Reise, jünger als 40: Care Med Traveler (Hanse Merkur) für 0,90 € pro Tag und 50€ Selbstbehalt
Ich persönlich finde auf dem Markt fehlt eine AKV mit 500 Euro Selbstbehalt und einer entsprechend niedrigen Prämie. Die kleinen Alltagssachen mit 10-50 Euro kann ich wie gesagt selbst zahlen und ich habe auch schon Arztrechnungen verloren, bevor ich sie einschicken konnte.
Versicherung für Familien
Für Familien mit Kind(ern) gibt es Spezialtarife bei vielen Auslands-Krankenversicherungen. Eine typische Familienversicherung deckt 2 Eltern und 4-6 Kinder unter 21 ab.
Das Verwandtschaftsverhältnis ist teilweise egal. Besonders cool dazu die Aussage von STA Travel:
Auch wenn der Papst das vielleicht anders sieht: Wenn ihr euch liebt, dann seid ihr für uns eine Familie.
STA Travel, Hanse Merkur und Würzburger bieten Familienversicherungen an, ebenso viele andere Versicherer.
Versicherung für ältere Reisende
Viele Versicherungen haben Limits beim Höchstalter und/oder die Beiträge steigen mit fortschreitendem Alter.
Für Reisende bis 70 Jahre sind diese Versicherungen interessant
- bis 1 Jahr Reise, jünger als 65: Würzburger Travel Secure AR-365* für 1,10 € pro Tag
- bis 5 Jahre Reise, älter als 40, jünger als 70: STA Travel (Allianz) für 1,43 € pro Tag*
Für Reisende ab 70 Jahren habe ich leider wirklich überhaupt nichts bezahlbares gefunden. Die Preise steigen dramatisch.
Weißt Du eine gute AKV für Senioren?
Versicherung für Work and Travel und Volunteering
Manche Versicherungen verstehen sich als reine Reiseversicherungen nur für touristische Aktivitäten und schließen jegliche Arbeit aus, selbst Volunteering.
Viele Versicherungen haben aber auch eigene Tarife für Work and Travel, Au Pair, Volunteers, Studenten, Schüler, Praktikanten, etc., unter anderem Travel Secure und Hanse Merkur.
Oft gibt es bei diesen Versicherungen eine Altersgrenze von 34.
STA Travel und World Nomads schließen Work and Travel und Volunteering auch in ihren normalen Reiseversicherungen ein.
Versicherung für Sabbatical
Kompliziert wird es, wenn Du im Heimatland während der Reise Gehalt beziehst, z.B. bei einem Sabbatical oder eigenem Unternehmen. Du musst dann wahrscheinlich weiterhin für Deine Krankenkasse daheim bezahlen, ohne Leistungen beziehen zu können.
Besser ist es mit Blick auf die Krankenversicherung 1 Jahr unbezahlten Urlaub zu nehmen. Das musst Du natürlich gegen eventuelle Steuervorteile verrechnen, wenn Du statt unbezahlten Urlaub für X Jahre ein Sabbatical-Gehalt mit Faktor X-1/X beziehst.
Mehr Infos bei sabbaticalbackpacking.com zur Sabbatical Krankenversicherung
Versicherung für Risikosport
Bitte beachte, dass neben Berufssport auch Risikosportarten oft ausgeschlossen sind. Dazu gehören unter anderem:
- Tauchen
- Rafting
- Klettern
- Kampfsport
- Bungee Jumping
- Wintersport
STA Travel und World Nomads decken Risiko-Sportarten explizit ab. Hanse Merkur und Würzburger decken einige Sportarten nicht ab.
Versicherung für Krisengebiete
Gegenden in denen Kriege oder Pandemien stattfinden oder für die das auswärtige Amt eine Reisewarnung herausgegeben hat werden nicht abgedeckt.
Es gibt eine AKV namens Battleface, die sich auf genau solche Krisengebiete spezialisiert hat, aber günstig ist das nicht.
Mal ehrlich, musst Du wirklich nach Afghanistan?
Versicherung für digitale Nomaden und Expats
Für digitale Nomaden und Expats sind die Auslands-Krankenversicherungen oft nicht ausreichend. AKVs sind ja im Grunde Notfallversicherungen. Vorsorgeuntersuchungen, viele Zahnbehandlungen, Augenarzt und andere alltägliche Arztbesuche sind normalerweise nicht abgedeckt. Ebenso ausgeschlossen sind chronische Erkrankungen.
Dazu kommt noch, dass es eigentlich keine AKVs für mehr als 5 Jahre gibt, maximal 10. Spätestens nach 5 Jahren werden viele digitale Nomaden auf eine private internationale Versicherung umsteigen. Solche Versicherungen gelten normalerweise weltweit, also auch im Heimatland. Sie sind aber entsprechend teuer.
Mehr Infos zu globalen Versicherungen bei Wireless Life
Eine viel günstigere Alternative dazu ist es bei jahrelangen Aufenthalten eine Versicherung im Zielland abzuschließen. Das lohnt sich natürlich erst ab einer gewissen Aufenthaltslänge und es bleibt das Problem der Heimatbesuche.
Versicherung für Kunden der Techniker Krankenkasse
Nur wenn Du bei der Techniker Krankenkasse versichert bist, kannst Du die günstige Envivas-Versicherung abschließen:
- bis 1 Jahr Reise, 64 oder jünger: Envivas für 0,89 € pro Tag
Die Techniker Krankenkasse ist nicht nur wegen der Envivas-AKV attraktiv. Die TK ist außerdem eine der wenigen gesetzlichen Krankenkassen, die Impfkosten für eine Weltreise übernimmt. Das können schnell 500 Euro werden.
Wenn Du sowieso vor der Reise Deine GKV wechseln wolltest, dann geh zur Techniker.
Liste der Versicherungen
AKVs ohne USA bis 2 Jahre
| Anbieter | Tarif | €/Tag | Jahre max | Note |
|---|---|---|---|---|
| Care Concept | Care Global Basic | 0,90 € ² | 1 | |
| Care Med | Traveler | 0,90 € ² | 2 | |
| Würzburger | Travel Secure AR-365 | 1,10 € | 1 | 1,1 |
| STA Travel | AKV | 1,13 € | 1 | |
| Care Med | Traveler | 1,13 € | 2 | |
| Care Concept | Care Global Comfort | 1,15 € | 1 | |
| Hanse Merkur | RK 365 | 1,15 € | 1 | 1,2 |
| MAPFRE | ISA | 1,45 € | 1 | |
| Central | Visitors-LF | 1,60 € | 1 | 3,1 |
| Protrip | AKV | 1,80 € | 2 | |
| ERV | RKV Welt | 2,00 € | 1 | 3,2 |
| DKV | ReiseMed AS12V | 2,10 € | 2 | |
| April Int. | Mini | 2,40 € | 1 | |
| Hallesche | VSAplus1 | 2,54 € | 1 | 3,3 |
| ERV | RKV Welt | 3,40 € | 1 | 2,8 |
² bis 50€ Selbstbehalt
³ mehr als 50€ Selbstbehalt
Note von Stiftung Warentest, wenn getestet.
Preise pro Tag bei 1 Jahr Laufzeit
AKVs ohne USA mehr als 2 Jahre
| Anbieter | Tarif | €/Tag | Jahre max | Note |
|---|---|---|---|---|
| STA Travel | AKV | 1,20 € | 5 | |
| Care Concept | Basic | 1,77 € ³ | 5 | |
| Hanse Merkur | RKL | 1,97 € ² | 5 | 1,2 |
| Mawista | Longcare | 1,97 € ² | 5 | |
| BDAE | Flexible | 2,63 € | 5 | |
| Care Concept | Premium | 3,47 € | 5/10 | |
| Care Concept | Premium | 8,13 € | 5/10 | |
| Central | Global First | 8,67 € | 5 |
² bis 50€ Selbstbehalt
³ mehr als 50€ Selbstbehalt
Note von Stiftung Warentest, wenn getestet.
Preise pro Tag bei 2 Jahren Laufzeit
Fazit
Aktuell empfehlenswert sind folgende Versicherungen:
- bis 1 Jahr Reise, jünger als 66: Hanse Merkur RK 365* für 1,15 € pro Tag
- bis 5 Jahre Reise, jünger als 40: STA Travel (Allianz)* für 1,20 € pro Tag
- bis 5 Jahre Reise, älter als 40: Hanse Merkur RKL* für 1,97 € pro Tag
Haftungsausschluss
Alle Angaben sind ohne Gewähr! Nur die Versicherungsbedingungen der jeweiligen Versicherung zählen.
Korrekturen und Vervollständigungen sind herzlich willkommen!
Was sind Deine Erfahrungen mit Auslands-Krankenversicherungen?
Neben der AKV ist auch die Wahl einer im Ausland gebührenfreien Kreditkarte wichtig.
Beitrags-Historie
06.05.2016: Erstmals veröffentlicht
06.06.2017: Mehrere Aktualisierungen
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